台灣的銀行分類

發佈日期:2021-6-1;上次更新:2021-6-20

銀行是吸收公眾存款、然後再借出賺利差的行業;在沒有銀行法規的幾百年前,銀行常有吸收民眾存款後捲款潛逃的行為,之後就演變成由國家擬定《銀行法》,特許審查合格的人士/機關建立銀行。

在法規上獲得台灣政府許可而能經營的銀行相當多間,這裡就介紹有開放一般人存借款業務的37間銀行。

公股行庫

  • 八大公股行庫:指的是臺灣銀行土地銀行台灣企銀合作金庫兆豐銀行第一銀行華南銀行彰化銀行這八間銀行
  • 地方政府銀行:高雄銀行。
  • 郵局

因介紹的篇幅太大,獨立成另一篇台灣的銀行分類:公股行庫解說。

系統性重要銀行(D-SIBs)

俗稱大到不能倒的銀行,目前有六間,分別是:中國信託國泰世華台北富邦兆豐銀行合作金庫第一銀行

可以解釋成在台灣金融業中有相當大的市佔率,萬一經營出問題會讓台灣金融市場掛點的銀行。政府會要求這些銀行要有更多的準備金來危機應變,及更嚴格的壓力測試。

由於多了不少規定造成經營成本增加,政府相對的給予業務擴張時的優惠和快速通關,各銀行不見得不樂意被指定成系統性重要銀行。

金控子公司銀行

銀行控股公司是指成立一間控股公司來控制旗下各項金融業公司的業務整合。成為金控子公司銀行的客戶理論上可享有金控公司旗下其他子公司的服務整合、限定優惠等。

目前台灣共有16間金控,以下列出他們對應的銀行:

  1. 臺灣金融控股公司:臺灣銀行
  2. 華南金融控股公司:華南銀行
  3. 富邦金融控股公司:台北富邦銀行
  4. 國泰金融控股公司:國泰世華銀行
  5. 中華開發金融控股公司:凱基銀行
  6. 玉山金融控股公司:玉山銀行
  7. 元大金融控股公司:元大銀行
  8. 兆豐金融控股公司:兆豐銀行
  9. 台新金融控股公司:台新銀行
  10. 新光金融控股公司:新光銀行
  11. 國票金融控股公司:沒有主要持有銀行,但持有樂天銀行49%股份
  12. 永豐金融控股公司:永豐銀行
  13. 中國信託金融控股公司:中國信託銀行
  14. 第一金融控股公司:第一銀行
  15. 日盛金融控股公司:日盛國際銀行
  16. 合作金庫金融控股公司:合作金庫銀行

上市銀行

如上面所說,銀行是特許行業,要經過政府審查才能設立,其中一個審查項目就是資本額,不論是創立還是擴張都要一定程度的資本額才能通過金管會的壓力測試。

通過上市可以更容易募集資金,比較容易合規定安全的擴大規模。

上市金控

銀行依附在金控公司底下,由金控公司上市在市場上募資。要注意的是上市金控的市值和資本額代表著整個金控的營業規模(除銀行外還包含壽險、證券、創投...等),而非旗下銀行的營業規模。

以下以市值排行:

  1. 富邦金 2881 (台北富邦銀行)
  2. 國泰金 2882 (國泰世華銀行)
  3. 兆豐金 2886 (兆豐銀行)
  4. 中信金 2891 (中國信託銀行)
  5. 玉山金 2884 (玉山銀行)
  6. 元大金 2885 (元大銀行)
  7. 第一金 2892 (第一銀行)
  8. 合庫金 5880 (合作金庫銀行)
  9. 華南金 2880 (華南銀行)
  10. 開發金 2883 (凱基銀行)
  11. 台新金 2887 (台新銀行)
  12. 永豐金 2890 (永豐銀行)
  13. 新光金 2888 (新光銀行)
  14. 日盛金 5820 (日盛銀行) (上櫃)

可以看到玉山金元大金市值都高於被選為系統性重要銀行第一金合庫金,但單純比旗下銀行對台灣金融業的重要性來說,他們都不如第一銀行和合作金庫,所以沒被選為系統性重要銀行。

國票金(2889)底下沒有自己專屬的銀行,雖持有樂天銀行49%股份,但只是第二大股東。

上市銀行

以下以市值排行:

  1. 上海銀行(5876)
  2. 彰化銀行(2801)
  3. 臺灣中小企業銀行(2834)
  4. 台中銀行(2812)
  5. 京城銀行(2809)
  6. 遠東銀行(2845)
  7. 聯邦銀行(2838)
  8. 安泰銀行(2849)
  9. 王道銀行(2897)
  10. 高雄銀行(2836)
  11. 瑞興銀行(5863) (興櫃)

非上市銀行

  • 政府完全持股:臺灣銀行土地銀行
  • 公開發行股票,可視為有打算要上市櫃,依資本額排序
    1. 陽信銀行
    2. 板信銀行
    3. 華泰銀行
    4. 三信銀行

外商銀行

外國銀行在台灣有開設分行的相當多間,這裡指的是有拿到台灣銀行業特許,可以吸收台灣民眾存款的外資銀行。

安泰銀行的最大股東是外國的私募基金,雖然是外資持有,但持有人是基金而非公司,在一般民眾的使用上沒有和海外銀行業務整合的可能性,且在台灣上市,通常還是當他是本國銀行。

  • 花旗銀行:總部位於美國。
  • 滙豐銀行:總部位於英國。
  • 渣打銀行:總部位於英國。
  • 星展銀行:總部位於新加坡。
  • 樂天銀行:總部位於日本,純網銀。由日本樂天集團和國票金合資成立。
  • Line Bank:總部位於日本,中文名為連線商業銀行。由日本Line集團主導成立,第二大股東為台北富邦銀行,另外還有中國信託銀行、聯邦銀行、渣打銀行的投資。

純網路銀行

只有網路服務沒有實體分行的銀行。目前開放三間,分別是樂天銀行Line Bank將來銀行,樂天和Line都正式營業了,將來銀行預計年內開始營業。

更多的介紹請看另一篇文章《台灣三間純網路銀行比較》

數位銀行

不是銀行,為一般銀行數位帳戶的行銷名稱,更多銀行數位帳戶的介紹請點此

即將結束營業的銀行

  • 花期銀行:在2021/4/15宣佈退出13個國家的消費金融業務,目前正在找人接手中。
  • 日盛銀行:在2021/3/23富邦金控成功收購日盛金控過半的股份,預計2021年內下市日盛金控,2022年合併日盛銀行。

台灣的銀行目前有37間營業中,普遍被認為太多間,理論上銀行被合併吸收後也不會再開放銀行牌照出來,讓銀行慢慢減少到合理的家數。

即將開業的銀行

  • 將來銀行:純網銀,預計2021年內開業。

放在銀行的存款安全嗎?

在剛開放民營銀行的時期,常常發生經營不善而危及金融穩定的事情,政府因此付出了不少稅金來打消那些銀行的呆帳。

為了避免同樣的事持續發生,政府除了強化銀行的監管法規外,另設立了《存款保險條例》,來保帳存戶的存款,並在2005年規定,銀行必需強制投保。

《存款保險條例》規定,每一人在每一個金融機構保障了300萬元台幣的存款本金加利息額度,也就是萬一銀行倒閉,只要你在該銀行所有的存款本金和約定好的利息(不論台幣或外幣)總合小於300萬台幣,中央存款保險公司會代替該銀行全額還給你。

要注意的是該條例只保障了存款這項金融商品,基金、證券則由其他法規處理。

錢放在官股銀行或郵局才安全早就是過去式,現在只要你沒在單一銀行有超過300萬存款,錢放哪家都一樣安全。

租賃公司 vs 銀行

最簡單的分法就是租賃公司無存款業務,銀行有。在借款的部份租賃公司和銀行都提供了法人和個人的信用貸款、抵押借款,但租賃公司對法人另有設備租借的服務。借款利率的部份同樣條件下租賃公司利率會高於銀行。

租賃業是以股東的資金拿出去放貸行業,受經濟部管理,資金來源及主管機關和銀行有很大的不同。設定租賃公司不用拿到特許的牌子,資本足夠就能開業,台灣市場上最大的三家為中租(5871)、和潤(6592)、裕融(9941)。

租賃業雖掛在經濟部底下,但己經和金融業有很深的牽扯,大型租賃公司可放貸的資金不比小型銀行少,金控也常常開設租賃子公司來服務信用分數不高的中小企業和個人。大型租賃公司和銀行的關係也相當銀好,常有銀行聯貸案中邀請租賃公司加入,或是租賃公司主導的貸款邀銀行來分杯羹。