LINE Bank 夢想帳戶設定技巧

發佈日期:2021-7-6

夢想帳戶是 LINE Bank 推出的零存整付產品,特色是依存款達成率來額外加碼利率,均利率為目前市面上最高的零存整付產品。

以下是一些技巧來幫助你更有效率的利用夢想帳戶的規則,進一步提高年化報酬率。

每月扣款的金額一樣

在設定存款總金額時,把總額設定成月數的整數倍使每月扣款的金額一樣。夢想帳戶的總金額除以月數有餘數時,會把餘數加在最後一個月,使最後一個月比前面的月份多一些零頭。

每月扣款的金額一樣最有幫助的地方就是好記,方便從他行設定預約轉帳過來,不用為了最後一期特別再立一條規則。即使是手動轉帳也只要記得匯入一樣的金額就好,減少最後一期扣款失敗的機率。

把餘數放在最後一期的規則也會損失一點點的利息,雖然實際計算起來最多差只會差0.0x元,但最後利息結算時有小數點後四捨五入至1元的規則,說不定就是差這一點就可以多拿1元。

每個月1號扣款

夢想帳戶可自訂每個月的扣款日。經過實驗,確定夢想帳戶每個月只會扣款1次。如果在某月10號存入開設夢想帳戶,設定20號扣款,系統並不會在當月20號再扣一次,而是在次月20號才會扣款。由於夢想帳戶是依存款達成率來加碼的階梯利率,前面這樣設定就延長了利率最低的首期天數,且減少了利率最高的最後一期的天數,拉低總報酬率。

這邊建議扣款日設定在每個月第一天,來盡可能減少利率最低的首期天數,增加利率最高的最後一期的天數。

月底開設存款

看完上一段落,頭腦轉比較快的人應該也想到了,除了扣款日設在每月第一天外,再搭配每個月最後一天開設夢想帳戶,不就可以最小化首期、最大化最後一期了嗎?

是的,只要在每個月最後一天開設夢想帳戶存入第一期,搭配每月1號扣款,兩天內存入兩期,這樣一來利率最低的首期就只會有1天,而利率最高的最後一期可以有58 ~ 61天。投報率會比平均每一期都30天的官方範例要多 0.018% ~ 0.112% 的零存整付利率。

同基礎利率下不要選4的倍數存期

下面提到的利率都是套用上面兩點來計算出來的。

夢想帳戶存款達成率標準分別是26%51%76%,剛好是 1/4 的整數倍加 1% 。也就是說4的倍數存期會被套用上最差的加碼利率配置。再從定存利率表來看,我這邊不建議存8個月、12個月、16個月、20個月、24個月,稍微加減1個月都可以再多個 0.008% ~ 0.041% 左右的零存整付利率。

而哪個期數才是利率最大化的呢?這邊直接列出表格給大家。以下都是用程式直接計算的結果,在文章的最後會附上程式碼給大家檢查計算邏輯。

定存利率存期區間最佳存期零存整付利率
0.35%4個月4個月0.962%
0.37%5個月5個月1.026%
0.53%6~8個月6個月1.143%
0.65%9~11個月9個月1.252%
0.85+%12~24個月13個月1.431%

完全最佳化:12/31設定大額定存目標

綜合上面所提到的,設定13個月的存期、在月底存入、每月1號扣款、每月扣款同金額可獲得最高的投報率。但由於每個月份的天數不同,一樣是13期的情況下在不同月份開設帳戶總投報率最大和最小差了約 0.0047%

用程式計算出來採取所有上面所講的最佳化技巧,加上在每年的12/31號開設夢想帳戶(次年非閏年),設定每月1號扣款,可以獲得最高的零存整付利率,約 1.4329%

如果在今年底 LINE Bank 還有繼續有這個活動的話,就可以在那時時設定比平常還大額一點的存款目標來完全最佳化這個活動的總報酬率。

附錄:計算程式碼

from datetime import date, timedelta

# 利率表
def rates(mon, complete):
	x = 0.0035
	if mon >= 5:
		x = 0.0037
	if mon >= 6:
		x = 0.0053
	if mon >= 9:
		x = 0.0065
	if mon >= 12:
		x = 0.0085
	if mon >= 24:
		x = 0.0087
	if complete >= 0.26:
		x += 0.0025
	if complete >= 0.51:
		x += 0.0025
	if complete >= 0.76:
		x += 0.0025
	return x

def main():
	db = []
	print('期數,起存日期,零存整付利率')
	for i in range(4, 25): #4~24期
		for j in range(1, 13): #1~12月
			total_money, days = 0, []
			iter = date(2021, j, 1) - timedelta(days=1) #取得上個月份的最後一天
			base = 1/i
			for k in range(0, i):
				x = j-1+k
				target = date(2021 + x//12, x%12+1, 1)
				if k == i-1: #最後一期天數加總
					target = date(2021 + (x+1)//12, (x+1)%12+1, 1) - timedelta(days=1)
					z = max(0, target.day - (date(2021, j, 1) - timedelta(days=1)).day)
					target -= timedelta(days=z)
				days.append((target - iter).days)
				total_money += (base * rates(i, base) * days[-1]/365)
				iter = target
				base += 1/i
			db.append([
				date(2021, j, 1) - timedelta(days=1),
				total_money/sum([y/365*1/i*(x+1) for x, y in enumerate(days)]), #從獲利計算零存整付利率
				i
			])
	for row in db:
		print('{},{},{:.4%}'.format(row[2], row[0], row[1]))

if __name__ == '__main__':
	main()

使用 python3 執行,輸出成csv檔就可以給別的軟體分析了

python3 main.py > result.csv